农村信用体系建设存在的问题及建议

　农村信用体系的建设是推进我国信用体系建设不可或缺的重要一环。成熟的农村信用体系不仅可以节约农户借贷成本和时间、加快普惠金融体系的构建，还可以帮助政府在农村扶贫等工作上发挥重要作用。但我国农村信用体系建设还处于探索试点阶段，存在着诸多亟待解决的问题。

　 一、农村信用体系建设存在的问题

　 1.缺乏明确的法律依据

　我国目前还没有明确针对农村信用体系建设的法律、法规，对农户信息采集、加工、管理、使用、披露等环节没有明确的规范，使得构建农村征信体系处于无法可循、无法按章操作，造成了农户信息采集困难，难以顺利的推进农村信用体系的建设。

　 2.信用意识淡薄

　由于我国征信业的发展起步较晚，对于信用意识和信用行为的记录的关注度还比较低。而且受地区经济发展落后、受教育程度和金融知识普及较少等因素影响，农村地区整体信用意识不高，造成了推进农村信用体系建设的一定困难。

　 3.缺乏明确的评级标准

　对于农村信用体系建设方面，信用评级是十分重要的一环，但我国在农村信用评级上尚无统一标准，而且农户由于个人流动性强、注重隐私、收入不确定等因素，难以准确把握相关信息，进一步加大了信用评级的难度，造成了信用评级结果难以反映被评对象真实的偿债能力和信用情况，农户信用评级不被金融机构普遍认可，影响了类似“信用村”、“信用乡（镇）”等农村信用体系建设工作的进行。

　 二、农村信用体系建设的对策和建议

　 针对上述农村信用体系建设中存在的问题，结合当前建设农村信用体系工作的实际情况，提出如下加快农村信用体系建设的对策和建议：

　 1.加强农村信用体系相关制度建设

　在《征信管理条例》的框架下，制定相关的农户征信规章制度，为农户征信活动提供相应的法律依据。例如对农户信用体系建设中的信用评级工作进行规范、明确农户信用信息采集制度、农户信用信息保护制度、农户信用信息的公布、使用、规范信用信息提供方和使用方的各种行为等，正确处理好农户征信过程中所涉及的隐私权、查询权、知情权、异议权，增强具体工作实施的合法合规性。通过建设配套的法律法规和政策措施，对农户信息采集、加工、管理、使用、披露等环节的规范，使得构建农户征信系统有法可循、按章操

　作。

　 2.积极开展多渠道、多层次的农户信用宣传工作

　在农村地区广泛开展各种形式的金融基础知识和信用知识宣传、举办征信知识讲座、信用座谈，充分利用报纸、广播、电视等传统媒体和互联网、微博、微信等新兴媒体进行大力宣扬，增强农户征信意识和信用意识，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。

　 3.制定科学合理的农户信用评价机制和奖惩机制

　先完善农户评分体系，制定统一评分标准，确保农户信息征集中采集的信息和选择的指标要科学。再对农户信用状况进行合理评价，并将评价结果作为涉农金融机构发放农户小额信用贷款、确定授信额度大小、衡量利率高低等方面的参考依据并对农户的信用等级和授信额度实行动态调整，增加农户参与征信活动的主动性和积极性，由此来构建“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制。还可以由政府牵头推动制定信用户、信用村、信用乡（镇）评定的标准，积极推进“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”的创建活动，对信用好的村组优先给予各项惠农政策，鼓励农户维护自己的良好信用。

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