如何应对互联网金融对我行零售业务的冲击

　（第一组）

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　当前，我国互联网金融业务创新蓬勃发展，支付宝、财付通（微信支付）等各类第三方支付、余额宝、P2P等各类理财工具、蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等各类网贷产品相继出现，受众越来越广，极大的分流了银行转账支付、理财、负债、资产等传统零售业务，它在国内的迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代。互联网金融因其低成本、支付快捷、操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，极大的冲击了银行传统零售业务的发展。

　 尤其是智能手机的出现，使用户摆脱了电脑的束缚，极大的推动了移动支付的发展，甚至改变了人们的生活方式。

　 一、对银行销售渠道的冲击

　淘宝、天猫、京东等电商平台的崛起，微信等社交媒体的兴起，支付宝集五福、微信红包、美团、滴滴打车、共享单车等支付场景的出现，以其低成本、方便、快捷的优点，积聚了庞大的客户群体，对银行传统柜面、自助设备、网银、手机银行、银行卡收单商户等

　销售渠道构成了巨大的冲击，极大的分流了银行的客户，分流了银行的零售业务。

　 二、对银行融资理财业务的冲击

　支付宝、财付通（微信支付）等各类第三方支付利用其网上支付场景，积聚了大量客户资源，沉淀了大量小额资金；余额宝等各类宝宝的出现，分流了银行的个人活期存款，提高了银行负债端的存款利率。第三方支付的代销业务、P2P等各类理财工具的出现，对银行的基金、保险、理财产品销售构成了一定的冲击。蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等各类网贷产品相继出现，以其资金获得的便利性对银行小额融资业务构成了一定的冲击。

　 三、对银行支付结算业务的冲击

　1、淘宝、天猫、京东等电商平台的崛起，极大的分流了传统线下零售业务，相应的支付结算也从线下搬到了线上，不仅对线下传统零售业务构成了极大的冲击，也对依附于传统零售业的银行商户收单业务构成了冲击。微信等社交媒体的兴起，支付宝集五福、微信红包、美团、滴滴打车、共享单车等支付场景的出现，极大的分流了银行的支付结算业务。

　 2、各第三方支付利用其庞大的客户群体，与电信运营商、有线电视、电力、自来水等公用事业在支付业务方面进行技术合作，分流了银行的传统缴费业务。

　 3、由于第三方支付对银行小微金融业务的补充作用，使国家对第三方支付一开始就采取默许的扶持政策，使支付宝、财付通为首的第三方支付从一开始就处于不受约束的自由发展状态，对受约束的银行等传统金融行业的不公平竞争，使其得以狂飙突进，获得空前的发展机会，得以做大做强。

　 以上种种冲击，导致的结果就是互联网金融对银行客户的分流、小额业务的分流、资金的分流。

　 四、应对互联网金融对我行零售业务冲击的措施

　1、利用大数据“云计算”原理，将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。对我行目前的海量客户进行数据细分，识别、筛选、营销对我行有价值的客户，限制、淘汰对我行无益的客户，通过深耕细作、交叉营销，提高营销效率，节约我行有限的人力、财务资源。我行通过个人客户管理系统挖掘贵宾客户资源，和各业务条线交叉营销，提高客户粘性，提高客户综合贡献度。

　 我行零售业务要迅速改变高度依赖存、贷业务的原有经营重心。一方面更加重视市场细分，重视之前被忽视的大众客户群体的金融需求，将简单、标准的产品和服务放到线上去销售，并依托线下网点和专业人员做好智力支持和信息反馈，加速线上线下相互融合。另一方面，要重视客户经理、理财顾问等专业理财队伍建设，将对高端客户的零售业务重心从产品销售向包括财富管理和风险控制在内的综合理财服务转变，挖掘客户个性化、定制化需求，为客户提供涵盖风险承受能力、财务现状、资产配置和理财目标等多方面的需求调研和分析，设计涵盖教育、结婚、养老、购房、人身健康保障等多方面的财富主题规划，最终使银行成为零售客户一揽子、全方位、一站式的综合金融服务解决方案的提供商。

　 2、建立支付结算平台，与线下众多的收单商户合作，重视客户体验，拓宽线上应用场景，将符合条件的商户业务搬到网上操作，实现在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，在为商户获取客户资源的同时，也将商户的客户拓展为我行客户，达到双赢，实现我行客户资源的扩展，同时这也是对第三方支付业务的分流。

　 3、完善业务体系，通过与全国性、区域性缴费商户的合作，拓展和完善我行缴费业务的发展。我行目前好多区域性代缴学费、物业费、供热、供水等电商业务，就是做的这方面的完善工作，可以夺回我行失去的部分缴费市场。

　 4、发挥农行网点众多，客户面广，深入城乡的优势，进行深耕细作，同时有效利用国家赋予的特殊业务优势，同时获取国家政策的支持。我们有很明显的两个例子可以供参考。一是余额宝规模不断膨胀，已经接近中国银行个人活期存款的规模，其收益率已经成为短期资金收益率的风向标。因为这种情况已经

　威胁到银行业活期存款的获取，人民银行已经采取监管措施。天弘基金于8月11日发布公告，将于2017年8月14日起，将余额宝持有额度上限调整为10万份，从而达到控制余额宝规模的目的。二是人民银行为了规范第三方支付，加强反洗钱和统计工作，于8月4日出台文件，宣布从2018年6月30日起，第三方支付公司受理的涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过“网联支付平台”处理。这个文件的出台，事实上标志着第三方支付草莽式扩张时代的终结。以后，第三方支付也必须接受监管，可以使其与银行在同一标准下竞争。

　组别：第一组

　研讨题目：如何应对互联网金融对我行零售业务的冲击

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