信用卡的起源我国信用卡发展及现状及信用卡的类别和特点

　信用卡的起源

　在当代，人们把信用卡称为21世纪的“金融之花”。现在，人们已经进入电货币时代，信用卡好比一张通行证，给人们带来了消费手段的变革，使人们如鱼得水，能更方便地进行消费，享受生活。

　信用卡于1915年起源于美国。 　　

　最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱**和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。 　(转载请注明来自:香当网 Http://www.xiangdang.net/) 　

　据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。

　1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。 　　

　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。 　　

　1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，**、**、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

　因为信用卡在美国得到广泛使用，所以人们称当今美国社会为“无现金社会”。“无现金”的特征之一，就是越有钱的人口袋里越没有什么钱，他只需一张薄薄的信用卡，就能够满足自己的生活需要了。有人把信用卡比做消费领域的“护照”。

　我国信用卡发展及现状

　中国信用卡发展历程

　 1979年10月，中国银行**省分行与**东亚银行签订了为其代办"东美VISA信用卡"协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。

　 1985年6月，中国银行**分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。

　 1987年2月，中国银行**分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。

　 1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场。

　 1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。

　 1993年，总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。

　 1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、**发展银行、**发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在**正式成立。

　 1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。

　 1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、**发展银行、**发展银行、光大银行、民生银行、****银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。

　 1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--**资信有限公司在**成立。2000年7月1日起，**正式启动"个人联合征信"制度。

　 2000年6月29日，CFCA正式运行。

　 2002年1月10日，首批银联卡在**、**、**、**、**五**市推出。

　 2002年3月26日，中国银联股份有限公司在**浦东正式成立。

　 2002年5月17日，中国工商银行**卡中心在**正式成立。

　 2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。

　 2002年11月，银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。该接口的建立，意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。

　 2002年12月，银行卡联网通用"314"目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80％以上，超额完成了任务；在100 个城市中同城平均跨行交易成功率达到75％以上；在推广普及"银联"标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了"银联"标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。

　 2003年6月底，中国已有发卡金融机构91家，在近6亿张的发卡总量中，借记卡5.44亿张、信用卡2499万张；银行卡账户人民币存款余额已达9941亿元；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约20万户；各金融机构装备的自动柜员机总计5.3万台，销售点终端机31万台；全国受理银行卡的电子化业务网点发展到14

　万个。2003年上半年，通过银行卡的交易总额达7.57万亿元，其中购物消费金额为1321亿元，转账交易金额为1.7万亿元，存取现金5.74万亿元。

　 2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。

　 2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国**和**地区实现受理。

　 2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在**、**地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。

　2006年2月28日全国人民代表大会常务委员会关于有关信用卡的解释规定，刑法规定的"信用卡"，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。所以说在刑法上的信用卡是指我们平时所说的银行卡。 　　

　信用卡本世纪才开始在中国流行，近几年来发展十分迅猛。据有关统计数据显示，中国信用卡发行量2003年中约为300万张，而到2006年底，达到5,000万张，截至2008年6月30日，中国信用卡发行量已猛增到1.22亿张。 　　

　过去，只有中资银行才能在中国境内发行信用卡。2008年12月23日，**东亚银行在中国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。

　信用卡的类别和特点

　信用卡的种类繁多，按不同的标准可分为以下几大类：

　1．根据发行信用卡的机构不同，可分为：(1)零售信用卡，(2)游乐娱乐卡；(3)银行卡。包括：购物卡、转账卡、提现卡和支票卡。

　2．根据信用卡的使用对象不同，可分为：公司卡和个人卡。

　3．根据偿还方式的不同，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。

　4．根据流通范围的不同，可分为：国际卡和地区卡。

　5．根据持卡人的地位不同，可分为：主卡和附属卡。

　6．根据持卡入的信誉、地位、资信情况，可分为金卡、银卡和普通卡。

　信用卡有如下特点：

　1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。 　　

　2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。 　　

　3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。 　　

　4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。 　　

　5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。 　　

　6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。 　　

　7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。 　　

　8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。 　　

　9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。 　　

　10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。。

　贴士：

　信用卡到期换卡不可忽略

　目前，市场上各种借记卡一般无期限，不存在到期换卡的问题，而贷记卡和准贷记卡则有两年的使用期限。一旦过期，信用卡就不能自由取款消费了。

　信用卡到期换卡要区别对待

　首先，银行会在信用卡到期前，给持卡者寄送信用卡到期换卡通知书。对于到期后不再使用的信用卡，持卡者可在不换卡回执上签字并于规定时间内寄回银行，银行将停止换发新卡，并不再收取后两年的年费。

　其次，信用卡换卡必须前往发卡行。对于因工作、家庭地址调动的持卡者来说，如果想变更资料，应在回执中填写清楚，并寄回发卡行，以免造成不便和个人信息的丢失。

　再次，信用卡使用年限最长可到卡面标识月份的月底。持卡者可在标识月份期间前往发卡行换卡，携带身份证即可。同时，根据不同卡种收取的不同的管理费，也可从信用卡中扣除。

　最后，提醒广大持卡人，对于不再使用的信用卡，一定要及时寄回不换卡回执，或本人亲自到发卡机构办理注销手续，否则，每年年费还将被自动扣除。

　信用卡(Credit Card)

　是一种消费支付工具，也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。「信用卡」由金融机构所发行，发卡单位根据申请人的个人信用记录核发消费信用额度，因此也代表个人的信用凭证。使用信用卡之好处如下：

　不必携带大量现金，避免出门携带大量现金的风险。

　 拥有『先消费、后付款』的好处。

　 可利用其「循环信用」功能，延后部份款项之支付，弹性理财。

　 对个人信用及身份之肯定。

　 全球普遍通行之支付工具：目前全球已有超过 200 个以上的国家或地区，1300 万以上的特约商店接受信用卡，万一您需要现金，在全球各地也有 16 万台以上的提款机可接受信用卡提领现金。

　 理财工具：使用信用卡，可在每月的对账单中得知个人的消费记录，而且每一笔刷卡消费都有签账单可以留存对帐，收支清楚明了。

　金卡 (Preferred Card/ Gold Card)

　 金卡和普通卡(Classic Card)的主要差别在申请资格上的限制，及信用额度之高低。一般来说，普通卡只要年收入22万元以上即可，而金卡则需年收入40万元以上，银行所授与金卡的信用额度也会较普通卡高。金卡年费通常也为普通卡之二倍，但可享有较多之会员权益，如海外紧急救援、高额旅游险、免费道路救援等等，以提供持卡人更尊贵的服务。

　白金卡 (Platinum Card)

　 为威士忌及万事达卡组织所推出之顶级信用卡。其对象为社会之顶极人士，如企业经理人、高阶主管等，除收取高额之年费外，会针对经常出国旅游的高阶人士提供更周到之附加服务，如免费使用机场贵宾室、免费汽车拖吊、高额意外险、高尔夫球会员卡优惠等。

　商务卡、公司卡 (Corporate Card)

　 专为公务使用而设计的信用卡，是由公司向银行提出申请，以提供员工出外洽公时刷卡花费之用。员工使用公司卡签帐后，账单由公司直接缴付，可节省传统员工报帐及请款之手续。而公司之会计部门可根据银行每月所整理出之消费清单对帐，省掉许多麻烦，或更进一步争取数量折扣。

　附卡 (Supplementary Card)

　 信用卡主卡之持卡人可为亲友申请附卡，如缺乏经济能力之学生和家庭主妇等。附卡和主卡共享一张信用卡之信用额度，帐款会出现在同一张对账单上。此外，主卡及附卡之权利义务基本上是相同的，但如主卡一挂失，附卡将不能使用，附卡挂失则不会影响主卡。

　学生卡 (Student Card)

　 某些银行会针对学生推出信用卡，但由于学生还没有经济自主权，因此银行会给予较低的额度，一般只有二至五万元。有固定收入的学生也可另行准备收入证明，以向银行申请较高的信用额度。学生可先利用学生卡，建立与银行往来之良好信用，未来出社会后即可提高信用额度，成为一般卡的持卡人。

　签帐卡 (Charge Card)

　 签帐卡并非信用卡，这种消费支付工具与信用卡最大之差别在于限制消费者的还款方式。在额度方面，签帐卡在消费限额上较有弹性，使用者少有刷爆之危险，是常刷卡大笔金额之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金额突增或持卡历史过短，亦有可能被拒。现今市场上，签帐卡一般被认定比信用卡更具身份表征，拥有极高消费能力，其发卡之审核标准亦较严格，如大来卡、美国运通卡。它们的入会费及年费通常也比信用卡高出许多。在付款方式方面，签帐卡必须于缴款期限内，全数缴清，不能像信用卡般，使用循环信用来延后部份款项之付款。

　认同卡 (Affinity Card)

　 认同卡之功能基本上和信用卡是一样的，但认同卡是发卡银行和非营利事业机构、宗教团体或慈善机关所联合发行的，具有公益之功能，消费者因对此非营利机构之认同而申请此卡，而银行会将持卡人消费金额之特定比例回馈给此非营利机构，如学校认同卡、职棒认同卡等等。

　联名卡 (Co-Branded Card)

　 联名卡之功能和信用卡一样，和认同卡不同的是，联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人如中华航空信用卡、百货公司联名卡等。

　信用 (Credit)

　 信用卡的「信用」二字实际上是有实质意义的。首先，您必须有良好的信用记录，银行才愿意核发信用卡供您使用。而您持卡后使用信用卡的消费状况及还款纪录，都将成为日后银行评估您信用等级的重要参考。尤其现在从事消费金融业务的银行，都愈来愈重视对现有客户的再销售。如果能善用信用卡建立良好的信用纪录，未来在向银行申办其它种类的借贷时，将可能享受较佳的优惠或较简便的手续。

　信用额度 (Dredit Line, Credit Limit)

　 信用额度是一种消费额度，也就是所谓的循环信用额度。当您向银行申请信用卡时，银行会依据您个人的财务能力、信用记录等数据，为您设定信用额度。在此额度内，您可刷卡消费，并享有循环信用的付款便利。一般来说，金卡之信用额度会比普通卡要高。

　可用信用额度 (Available Credit Line, Available Credit Limit)

　 您可运用的信用额度，是指在两次付款期间内，您的信用卡正、附卡相加的最高消费限额。例如：您原本信用额度为 10 万元，而您的正、附卡已累积消费 6 万元，那么您剩余可运用的信用额度还有 4 万元。